Co wpływa na koszt kredytu?

Kredyt hipoteczny jest długoterminowym zobowiązaniem finansowym. Zaciągamy go przede wszystkim w celu zaspokojenia potrzeb mieszkaniowych (ale nie tylko do tego służy). Przy tej sposobności pojawia się wiele kwestii do rozważenia, a jednym z kluczowych zagadnień jest koszt takowego zobowiązania. Jak się okazuje, jest wiele czynników mających wpływ na to, ile przyjdzie nam w ostatecznym rozrachunku zapłacić za kredyt hipoteczny.

Trzy podstawowe czynniki

Mówiąc o koszcie kredytu hipotecznego, należy wskazać trzy główne czynniki, a mianowicie odsetki, opłaty oraz prowizje pobierane przez bank. To jak wysokie są odsetki jest zdeterminowane m. in. wielkością kredytu, długością okresu kredytowania, rodzajem rat czy udziałem wkładu własnego. Zasada jest generalnie taka, że na im mniej rat podzielony jest kredyt, tym niższe koszty odsetkowe ponosimy. To samo można powiedzieć wówczas, gdy decydujemy się na spłatę w ratach malejących. W kontekście opłat najczęściej pojawia się oprocentowanie uznawane za najważniejszy czynnik generujący koszt kredytu. Bardzo ważne jest to, aby zważać zawsze na oprocentowanie rzeczywiste, a nie nominalne, które zwykle jest podawane przez banki w reklamach i na ulotkach promocyjnych. Oprocentowanie nominalne uwzględnia bowiem jedynie koszty odsetkowe, a przecież nie tylko odsetki składają się n opłaty związane z kredytem. Nie można zapominać o marży, prowizji, ubezpieczeniach czy o wydatkach jakie musimy ponieść w związku z ustanowieniem hipoteki.

Dodatkowe czynniki

Banki uwzględniają również i inne czynniki. W każdym przypadku brane jest pod uwagę ryzyko kredytobiorcy. Banki oceniają zdolność kredytową potencjalnego klienta, a także sprawdzają jego historię kredytową (służy do tego baza Biura Informacji Kredytowej). Do przeanalizowania zdolności kredytowej potrzebnych jest szereg dokumentów potwierdzających dochody oraz ich źródło. Nie wolno ponadto zapominać o sytuacji gospodarczej panującej w kraju. Ktoś może zapytać – a jak się ona ma do kredytów hipotecznych? Okazuje się, że w ogromnym stopniu. Inflacja, na którą wpływ ma m. in. stopa bezrobocia przekłada się na wysokość stóp procentowych, które to z kolei wpływają na oprocentowanie kredytu. Należy wspomnieć jeszcze o konkurencyjności usług bankowych – to też robi swoje. W chwili obecnej na naszym rynku funkcjonuje sporo banków, w związku z czym aby pozyskać klientów, instytucje te oferują im korzystne warunki finansowe. Widać zatem dobitnie, że zagadnienie takie jak „koszt kredytu” jest bardzo skomplikowane i wymaga rozpatrywania na rozmaitych płaszczyznach.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *