Na co zwracać uwagę w umowie kredytowej?

Umowa o kredyt hipoteczny wiąże nas z bankiem na wiele długich lat – kilkanaście bądź kilkadziesiąt. Z tego też względu bardzo wnikliwie powinniśmy zapoznać się z postanowieniami tejże umowy – nie mamy obowiązku podpisywać jej od razu, możemy ją zabrać do domu i tam w spokoju przeczytać. W przypadku kwestii, które są dla nas nie do końca jasne wskazana jest konsultacja z prawnikiem lub z doradcą finansowym. Wiele osób niestety lekceważy ten aspekt – ograniczają się do pobieżnej lektury umów albo co gorsza, nie czytają umów wcale. Tymczasem jest mnóstwo rzeczy, na które należy przy tej okazji zwrócić uwagę.

Oprocentowanie i inne opłaty

Bez wątpienia musimy dokładnie przeanalizować zapisy dotyczące oprocentowania. Czy oferta przedstawiona nam przez pracownika banku jest zgodna z tym, co zawarto w umowie? Oprocentowanie składa się z dwóch części – zmiennej (stopa procentowa) i stałej (marża). Sposób w jaki jest skonstruowane oprocentowanie jest bardzo ważny, ponieważ ten właśnie czynnik w głównym stopniu wpływa na koszt zobowiązania. Przy kredytach zaciąganych w walutach obcych (czyli obecnie w euro, chociaż banki niezbyt entuzjastycznie podchodzą do ich udzielania, więc o taki kredyt dziś bardzo trudno) ogromną rolę odgrywa tzw. spread. To różnica pomiędzy kursem kupna a sprzedaży waluty. Kredyt walutowy jest nam wypłacany po niższym kursie (czyli kupna), ale spłacamy go już po wyższym kursie (czyli sprzedaży). W umowach banki nie zamieszczają informacji o tym jak jest regulowany spread, w związku z czym zmiany w tym obszarze mogą zaistnieć w każdej chwili i bank nie potrzebuje naszej aprobaty. Przy tej sposobności pojawia się też kwestia przewalutowania kredytu. Przeczytajmy na jakich warunkach się to może odbyć i czy opłata za tę operację jest zagwarantowana w umowie, czy też została zapisana jedynie w tabeli bankowych opłat i prowizji. Swoją drogą – tabela ta to lektura obowiązkowa. Z naszego punktu widzenia wszystkie opłaty związane z kredytem powinny być zawarte w umowie. Często jest jednak tak, że zapis w umowie odsyła na do regulaminu – i tu trzeba uważać, ponieważ regulamin jako dokument wewnętrzny może być w dowolnej chwili przez bank zmieniony bez naszej wiedzy i zgody. A skoro już o tej kwestii mowa, ważne jest również to jak uregulowana jest kwestia wcześniejszej spłaty kredytu – czy pobierane są za to opłaty, a jeśli tak, to czy od całej kwoty, czy tylko od pozostałej do spłacenia części. Sprawdźmy też, co umowa mówi na temat prowizji.

Inne warunki umowy

Przy analizowaniu umowy trzeba bliżej przyjrzeć się zapisom odnoszącym się do wcześniejszej spłaty kredytu (w całości bądź w części). Należy pamiętać, iż bankom wcale nie jest to na rękę, bo w momencie, gdy spłacamy dług, instytucje te przestają na nas zarabiać. Stąd też w większości przypadków musimy się liczyć z tym, że  takiej sytuacji bank zażąda od nas uiszczenia dodatkowej opłaty. Kolejną istotną dla nas kwestią są warunki wypowiedzenia umowy. Może się zdarzyć tak, że bank wypowie nam umowę i zażąda natychmiastowej spłaty zobowiązania. Okoliczności, w których może do tego dojść są różne – znaczący spadek wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu, utrata przez nas pracy, nieregularne opłacanie rat etc. Teoretycznie naszym obowiązkiem jest informować bank o wszelkich zmianach jakie dotyczą sytuacji majątkowej i nie tylko – gdy zmieniamy pracę, gdy wstępujemy w związek małżeński, gdy rodzi się nam dziecko, kiedy zmianie ulega nasz adres zamieszkania itp. W praktyce wygląda to jednak tak, że dopóki systematycznie i terminowo płacimy, bank żadnych zastrzeżeń nie zgłasza. Warto jednak mieć świadomość swoich obowiązków. Oczywiście sprawdźmy również czy wszystkie nasze dane zostały wpisane poprawnie. Umowy kredytowe są bardzo skomplikowane i zawiłe, co jednak nie powinno nas zniechęcać do lektury. Nie zapominajmy, że chodzi tutaj o naszą przyszłość, więc choćby z tego względu nie wolno tego lekceważyć.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *